40年房贷全面落地了吗？

8月28日，央行与金融监管总局联合印发《关于改革完善房地产信贷管理推动加快构建房地产发展新模式的意见》：个人房贷最长期限从30年拉到40年，全部债务支出收入比上限上调到60%，新房按揭延后放款、“拿到房再还贷”，还不起月供的客户可以和银行协商展期、调整还本计划。
40年房贷已从政策层面进入银行实际操作阶段。从银行端来看，40年房贷政策已经开始进入实际办理环节。此前多家国有大行客服及客户经理确认可以按照新规办理相关业务，工商银行、建设银行、交通银行等均已明确执行最新政策。‌‌

目前部分银行已经可以受理最长40年期的新发放个人住房贷款，但并非所有购房者都能贷满40年，借款人年龄、房屋房龄、建筑结构等均可能影响最终贷款期限。

相比新发放房贷，存量房贷延期的落地进度则存在差异，部分银行已经开放申请渠道，但部分地区仍在等待具体细则。

新发房贷已落地，40年并非“人人可贷”
从银行端来看，40年房贷政策已经开始进入实际办理环节。此前多家国有大行客服及客户经理向界面新闻确认可以按照新规办理相关业务，工商银行、建设银行、交通银行等均已明确执行最新政策。

不过，“最长40年”并不意味着购房者均可以直接获得40年贷款期限。近期北京地区多家银行的实际执行情况显示，借款人年龄和房龄是重要的约束条件。

北京地区一位房产中介人士告诉界面新闻记者，房贷年限与“房龄、房子结构、建筑模式、贷款人的年龄”均有关系。部分银行目前通常要求“借款人年龄+贷款期限”不超过70岁或75岁，因此，即便监管将房贷期限上限提高至40年，真正能够贷满40年的购房者仍主要集中在年龄较低的人群。

界面新闻采访了解到，从目前部分银行公开的执行口径看，年龄限制并未完全统一。工商银行目前的公开口径为借款人年龄与贷款期限之和不超过75年；建设银行部分地区同样按照75年执行，优质单位借款人等特定客户可能有所放宽。

这意味着，如果按照“年龄+贷款期限不超过75年”计算，35岁以下购房者理论上才有机会贷满40年。需要注意的是，这只是按照年龄条件进行的理论测算，实际期限还要结合银行审批以及房屋情况确定。

房龄则是二手房申请长期限贷款面临的另一道门槛。北京一位房屋中介人士告诉界面新闻，部分银行在测算二手房贷款期限时，会根据房屋结构、房龄等因素确定可贷年限，因此老旧二手房即使借款人年龄符合要求，也未必能够申请40年。

一位国有大行个贷经理对界面新闻表示，北京地区房屋性质比较复杂，住宅土地使用年限一般是70年，也有部分是50年，如果开发商前期有拿地捂盘不开发，贷款年限还要进一步缩短，新房通常能够用足贷款年限。不过，二环内有些老旧平房，是无法贷款的。个人按揭的贷款年限一般是取75-年龄与房龄二者的更低值。

另外，公积金贷款与商业性个人住房贷款并不能简单等同。建设银行一位贷后管理部门人士告诉界面新闻记者，目前“公积金暂不参与延期”，公积金贷款期限认定也较为严格。该人士介绍，部分住房按照砖混住宅“47减房龄”、钢混住宅“57减房龄”，在住建委新改造名单的可以按“67减房龄”的方式计算。

“40年是政策给出的上限，并不是银行必须给客户40年。”一位股份制银行人士表示，最终贷款期限仍要综合考虑借款人的年龄、收入、征信、房屋情况等因素，由银行与借款人协商确定。

货源38网小编了解注意到，有媒体报道，部分银行APP上线了还款计划调整模块。不过，北京地区贷款人张梦（化名）向界面新闻提供的截图显示，“该贷款所在地区暂未开通还款计划调整服务“。

对此，前述银行人士表示，存量房贷涉及原合同变更、风险重新评估以及系统改造等环节，相比新发放贷款，业务流程更为复杂，因此各银行落地速度有所差异。“政策框架已经明确，但具体怎么做，还是要看银行内部系统和操作细则。”

从购房者角度看，延长贷款期限最直接的变化是降低月供压力，但代价是整个贷款周期的利息支出增加。以首套商业房贷利率3.05%测算，100万元贷款采用等额本息、期限30年，月供约4243元，总利息约52.75万元；如果延长至40年，月供约3609元，每月减少约634元，但总利息约73.22万元，比30年贷款增加约20.47万元。

上海易居房地产研究院副院长严跃进对界面新闻表示，还款期限延长后，月供压力可以降低约15%，对于当前收入增长呈阶段性特征的群体而言，这是实实在在的“减负”。当然，期限拉长后总利息会相应增加，但“以时间换空间”的逻辑，让购房者在短期还款能力和长期债务安排之间有了更从容的选择空间，这正是政策灵活性的体现。